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让人成为富翁的技术

 
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下面转的这篇文章,是一个金融界的朋友强烈推荐我看的。

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序:发扬韬略

2009-06-11 21:31

这算一个新栏目的开篇吧。

做股票久了,就见多识广了;写东西多了,就思绪万千了。这几天,有几件事情,让扬韬深为感慨。

第一件事情,父母谈及家乡人的辛劳。说家乡某某,妻子生病,买了几百元的保健品,丈夫发现了,臭骂若干时间,最后硬逼着妻子还给商家讨回钱。其实,保健品真的没用,过没有多久,生病的妻子就离开了人世。又说家乡某某,生病了,丈夫送去医院,花掉了7000元仍不见好转,没有办法,只好让病人回家等死。

第二件事情,一对模范夫妻最近吵架了,缘由是丈夫的亲兄弟生了癌症晚期,眼看不久于人世,其妻又早逝,两个孩子无人照料,现在住院治疗中。丈夫挨不过亲情煎熬,要把自己家里的房子卖掉给亲人治病,但妻子反对,说与其卖房子治病也无效,何不省下点钱给两个孩子长大成人呢?明明治不好的病,又何必花钱呢?如此,夫妻反目。

第三件事情,一位朋友最近给老家去电话,要找自己年龄已经65岁的舅舅,却找不到,原来,这位高龄的舅舅去了邻村打工,人家管吃管住,每天有30元的收入,远胜于自己在家里吃闲饭。而这位朋友自己刚刚吃的一顿饭,就花掉了2万多元,他感慨,自己一顿饭,要自己的舅舅干700天。

第四件事情,是扬韬自己发现,有那么几位富豪,参与了一个叫做京东方的股票增发,他们每个人都投入了10多亿元,短短一个月的时间,账面的利润就超过10多亿元,十个人与机构的累计账面利润超过了200亿元。按照农民工每月收入800元算,这笔利润,需要10个农民干500年。换言之,农民500年(大约10代人)的收入,不及人家一个月的所得。

第五件事情,是扬韬自己的经历。2008年元旦,扬韬操作的一个账户,起点净值为8。一年半还差一个月的时间,到20095月底,账户净值已经达到16。如果再早一点,这个账户在20065月前的净值不过是1.2。算一下,三年时间增值12倍,也许算不了什么,但其绝对数值却足以让资产所有者对今后的生活无忧无虑。而今,账户每增长1%,就超过其一年的薪水,谁还会再为未来发愁呢?

世界就是如此。一面是豪门盛宴,一面是残羹冷炙;一面是骄奢淫欲,一面是饥寒交迫;一面是朱门酒肉臭,一面是路有冻死鬼。人世间的冷暖,是人世间的制度所造成的。曾经,为了实现天下大同,无数人前赴后继,换来了今天的和平安逸。但在这样的人世间,不公平的环境却始终是存在的。没有大同,只有差异;没有均贫富,只有两极分化;少数人一小时的收入,胜过很多人一辈子的薪水。这就是今天的世界。

谁不思考着改变?谁不意图着改变?谁不想马上行动起来改变?但推开温暖的家门,推开轻柔的窗户,面对的是冷酷的世界,改变,又何其难!

坐着谈,何如起来行!

每一个人,都是自己命运的主宰者。如果不堪沦为穷人,如果不肯为一顿饭而奔波,如果不肯为五毛钱而改变自己的精神和信仰,就必须首先动起来,让自己的财富增长起来,让自己摆脱财务负担,实现财务自由,让自己进入到百万富翁甚至亿万富翁的行列中去。

没有什么不可能。过去二十年,我们见过了太多的贫民到富翁的跃迁。过去二十年,我们也见过了无数中国人从贫困走向富裕。过去二十年,中国的股市更诞生了无数的百万富翁。这是一个造富的时代。这也是一个能富的时代。这更是一个只要肯做就一定能行的时代。如果你想,如果你做,你就一定能行,成为亿万富翁的一员。

而这一切,只需要,从今天开始,改变自己的观念,更新自己的思想,开始行动起来。

为了这一切有一个起点,扬韬假设有一个人,高中毕业了,不到20岁,有了初始的积累1万元。他要开始一段不同凡响的人生,在20年的时间内积累财富超过1000万元。再然后,到60岁的时候,要有自己的10亿元。

我们的开篇,就为了这样一个目标,开始起步吧。

1、心有梦想

2009-06-13 21:24

八十岁的老人要靠卖灯芯草过活,这就是当下中国人的普遍现象。当我们年老的时候,我们有几种途径可能比这位老人过得好一点:

第一种,有好儿女,儿女很富裕,又有孝心,可以让我们颐养天年。这也是很多做父母的望子成龙的梦想。中国的老话叫养儿防老嘛。但是,如果我们自己没有钱,要指望孩子来养,凭什么愿望就能达成呢?如果你自己不会赚钱、致富,就没有足够的经验教育孩子,孩子成才比你更富裕的概率就会降低。实际上,如果我们看看社会上的达官贵人,又有多少是没有根基的呢?几十年前的地主富农们,他们的子女有出息的概率要高于几十年前的贫雇农们。何以如此呢?家庭传承使然。所以,指望好儿女,只怕竹篮打水一场空啊。最好的做法,就是从自己做起,先让自己富起来,不靠子女。

第二种,社会福利改善,可以让我们无忧度过晚年。这是一种普通百姓的善良愿望。社会永远处于变革中,没有人能知道会变得更好还是更坏。按照美国现在的例子看,再过几十年,其社会养老费的缺口不知道要达到几十万亿美元。在中国,再过四十年,等现在的年轻人进入老年的时候,中国的人口结构已经成为倒金字塔型了,一对年轻人可能要承担八个老人的养老重任,中国的社会福利制度能好到哪里去呢?再者,如果你活到老,竟然要靠社会福利来养活,给社会增添负担,岂不是很无光彩?在儿孙面前又如何回顾、总结或者炫耀自己不凡的一生呢?

第三种,我们自己有很多钱,吃穿不愁,衣食无忧,有病能医,有余款可捐赠给社会。如此,当我们闭上双眼的时候,还能给社会留下很大一笔物质财富和精神财富,才不枉此生。

所以,必须靠自己,必须自己努力,必须有足够的金钱,才能让我们不至于在八十岁的时候还去卖灯芯草过活,才能让我们不至于成为社会的负担。

而这一切,都要求我们从今天开始,要有一个梦想。

我们有一个梦想,20岁的今天有1万元,40岁的那年要有1000万元,60岁以后要积累10亿元的财富。

有一个梦想,就比浑浑噩噩过日子要强。如果我们去访一访,现在家道贫穷的那些人家,你问问他们的家长,在年轻的时候,他们可曾有过发家致富的梦想?他们中的绝大多数人都会不由自主地一愣,他们不知道你在问什么!在他们看来,日子一天天过,度过了今天是明天,走完了明天是后天,还要什么梦想呢?整天累得腰酸背痛的,琐事繁杂,早已让他们年轻的心蒙上了阴影,哪里还有梦想!

可是,如果你再找一些家境良好的人家,同样问问这些主人家,他们年轻的时候可曾有过发家致富的梦想?他们大多可以夸夸其谈,曾经多么庸俗的梦想如今被怎样地超越。他们又是如何一步一步,实现着梦想,又有了新的梦想。他们实现着梦想,品味着生活带来的愉悦,他们对生活充满着希望。

不要抱怨社会的不公平。在任何的时代,任何的地方,任何的人群,都永远存在着不公平。生而为人,我们不是来抱怨的,而是要适应环境生存下去的,要发展起来改变环境的。社会的现实再残酷,也无法阻挡有梦的人奋进的步伐。是的,所有的失败者,都会把责任归给社会,而不是从自身找原因。这样的人,即便有过一个梦想,也会很轻易地就在现实面前认输。与其说他有梦想,不如说他曾经有幻想!

梦想,是心中坚定的信念。是百折不回的憧憬,是至死不休的追求。

扬韬大学刚毕业的时候,就曾经有过梦想。那时候,我梦想20年后能有5万元的存款。相比月薪百元,年收入1000多元,要在20年内存够5万元,真是做梦啊。因为这20年,我知道自己要结婚成家生子,还要赡养父母,有很多的花费,仅仅靠这点工资是不够的。怎么办呢?为了梦想,我为自己开列了许多的实现路由,其中包括:写文章赚稿费、开一个商店、办一个饮食店、做心理咨询、做商业咨询、倒卖钢材等等。其中每一条,又都详细列出了实施的步骤,甚至于商店的名字、吉祥物、营业方式等都考虑好了,只是需要一笔启动资金而已。

为了实现这个梦想,我知道必须迈出第一步,必须在工资之外有一点外快,能赚一点钱才行。在我绞尽脑汁想办法的时候,我发现了股市投资也能赚钱,哪怕只有1000元,也可以少少地赚一点。为此,我开始尝试,开始努力,渐渐地有所得,朝着自己的目标努力着。

这一努力,就逐渐走向了一条阳光大道。20年后的今天,我的梦想早已提前超百倍千倍地实现了。现在回看我的那些没有这样梦想的工友、同学,他们还在自己的单位里朝九晚五上下班,赚着单位里发给的工资,省吃俭用,供养儿女,把自己的希望寄托在孩子身上。而他们的孩子,也正在重复着父母的路,刻苦攻读,要上一个好的大学,大学毕业要找一个好的单位,才能有朝九晚五的生活,又怎么可能在将来养活自己的父母呢?

在走向社会的起点,只有那么一点点的差距,就可能在以后的人生中演绎出天壤之别来。这个差距,就是有没有梦想,有没有为梦想实现而奋斗的决心和勇气。

现在,发扬韬略系列,第一步,扬韬希望的是,有一位年龄20岁的高中毕业生,他有1万元钱,他有一个梦想,要在40岁的时候增长到存款1000万元,而不是资产1000万元。再然后,当他年满60岁之后,他可以有10亿元的财富。为了实现这个梦想,他要起步了。

那么,亲爱的朋友,你是不是也有这样的一个梦想?也许,你的年龄大于20岁,也许,你的起点资产高于1万元,也许,你的梦想目标没有那么狂妄。不要紧,只要心有梦想,我们都可以从头开始。在这个系列中,扬韬将用理论联系实际的方式,告诉你实现梦想的途径。在未来的大约半年时间里,扬韬会把自己在投资经历中积累的全部经验,无私地写出来,供你参考。如果,你觉得可行,那就做起来。如果,你觉得有问题,欢迎你来信指正。来信请寄:touzijia1968@gmail.com

好了,从现在开始,拿起手中笔,把自己财富梦想写下来吧。希望你有足够的贪心!有梦想,就有希望!

梦想,是希望开始的地方。

2、圆梦之路

2009-06-15 19:27

心有梦想,只是万里长征的第一步。如果不能脚踏实地,多少梦想都会变成幻想。可是,今天如果我们数1万元钞票,总觉得很轻松,很容易,要是数千万元的钞票呢,又似海市蜃楼般不切实际。这样的梦想,真的能实现吗?

有的人很乐观地说:当然能,复利可以帮助我们。如果每年都赚34%,那么,四十年后,1万元就可以变成10亿元。

的确,用1.3440次方,计算器显示的结果是12万倍,也就是说,1万元可以变成12亿元。如果生活也能如按计算器一般轻松,该多好啊!但古往今来,能用一定比例实现复利收益的人,世界上有几个呢?五十年如一日保持年均收益30%的人是巴菲特,他的个人财富曾达到近600亿美元。这样的人,只能用来形容,常人根本无法望其项背。也正因为如此,全世界只有一个巴菲特。

在投资界,一个公认的规律是:小的资金快速增值比较容易,大的资金要持续盈利则非常难。如果有1万元,要在投资市场做到10万元乃至100万元,其实相对容易,高手也许一两年就能实现这样的目标。但如果是1000万呢,要达到1亿元或者10亿元,没有任何人敢打包票在10年内能实现——尽管按照每年35%的收益率算,10年应该增值20倍,但天下无人能保证年年都赚这么多。

实际上,发扬韬略专栏所谈的从1万元到1000万元的过程,并不是简单的股市投资,相反,它必须依靠你来自工作和创业的所得。如果有谁想靠现在的1万元投资,就能轻松达到1000万元的目标,只怕很难。

从扬韬接触的一些优秀人士的经历来看,工作、创业才是最可靠的积累财富的方式。股市其实是靠不住的。

为什么呢?因为股市的投资有盈利也一定有亏损,而新手进入股市,必然要有亏损的过程,有时候会亏得非常严重。当1万元本金变成0.8万元时,很多人的心态就崩溃了。如果1万元变成0.5万元,则十有八九,股市又多了一个牺牲品。

单纯靠股市实现财富目标之所以不可靠,还因为每个人都不能喝西北风,他必须有自己的生活,要吃喝拉撒睡,要结婚生子养老,这就要求有持续稳定的现金流入。而这,都需要你有一份相对稳定的收入来源,不管是工作还是创业。

有了这样的前提,财富的积累也不是一蹴而就的,同样要经历相当复杂的、痛苦煎熬的过程。其中就包括投资亏损的考验。要度过亏损关,步入长期盈利的良性循环,非要付出常人难以想象的代价不可。

也正因为如此,发扬韬略所设计的圆梦之路才是这样的:

20岁:1万元;

25岁:3万元;

30岁:10万元;

40岁:1000万元。

粗看起来,很多人会觉得前面的步骤未免太容易了:5年,从1万元变成3万元,每年只需要增加4000元,每月只需要300多元,何其容易、何其简单啊!随便打份工,就能实现这样的目标。再后面的5年,从3万元到10万元,每月也只需要1200元,很容易啊。

没错,看起来很容易。但是,你有想过吗,年轻人在20-30岁之间,正常情况下是要成家的。成家所需要花费的金钱是多少,算过吗?有多少年轻人能在结婚之后还有10万元现金的净资产呢?在中国,城里的年轻人结婚的时候往往就是负资产阶级了。

而且,最为重要的是,30岁的10万元要想变成40岁的1000万元,需要每年60%的复利增长,这就需要你在前面十年积累足够丰富的投资经验,经历足够复杂惊险的投资失败过程。只有这样,30岁后的十年才会抓住机遇实现一次大的跨越。

发扬韬略系列设计的圆梦之路,也充分考虑到了年轻人要读大学的过程。实际上,到25岁的时候,一般人大学也就毕业了。读书期间的花费多数是父母承担的,要他在大学毕业的时候就积累3万元财富,还是有些困难的。只是,再困难,他的父母也可以给他这么多,为了将来成家的需要。所以,25岁,有3万元,并不难。

30岁的时候,很多人已经有了第一个孩子了。此时,要想有10万元的现金积累,也并不是轻松容易的事情。绝大多数年轻人在30岁之前都会陷入世俗的迷途,这种迷途往往让他损失了太多的金钱积累。这一点,我们将来还要再谈。

设计一个看起来不难的路程,会让很多朋友觉得自己也有机会实现梦想,尤其是起步阶段。在这个20-30岁的阶段,对财富的要求并不高,对心智的要求却很高。要实现这样的目标,并不是那么容易的,甚至可以说,是最艰难的。如果度过这个阶段,未来的目标实现就会变得相对容易。

比如说,如果在40岁的时候有了1000万元,只要每年保持26%的收益率水平,20年后就可以轻松达到10亿元。而今天,我们到股市上去访问一下,有多少股民会觉得每年实现26%的收益率很难呢?每个人都觉得真的不难,他的目标是每年要翻番呢。他可能没有想到,如果每年翻一番,10年就能1000倍呢!

看似轻松自在的目标,为什么几乎没有人能实现呢?根本原因就是在财富的初期积累阶段,很多人注重了金钱的积累,而忽略了能力的积累。第一桶金如果只是金钱,是没有任何意义的,它随时都可能化为乌有。第一桶金,必须建立在含金量足够高的基础上:它是血汗所得,它是智慧所得,它是心安理得。

明白了这个道理,就能理解一个普通的社会现象:为什么有的人资产积累达到10万元或者更多后,突然停滞不前以至于多年没有太多增值,为什么有的人赚得第一桶金后很快衰败下去甚至重新变成了穷光蛋,为什么这个社会中的穷人多、中产阶级多而富人却很少。为什么呢?就因为绝大多数人的第一桶金只是金钱而缺少了能力。

所以,在从1万元到千万元的过程中,最困难的阶段恰恰是从1万元到10万元的过程,是在这个过程中形成正确的价值观和人生观。也正因为如此,在发扬韬略专栏中,我们将用很多笔墨来介绍这个过程。

3、有钱省着花(上)

2009-06-16 22:33

赚钱难,花钱易。在没有千万元资产之前,每个人都有这样的感觉。可是,一旦你的资产越过千万大关,赚钱将变得容易:即便存银行,就算年利率只有2%,那每年也会有20万元的利息收入,足够一个中产家庭的全年花费。可是,我们生活中的绝大多数人却犯着致命的错误:在财富不够多的时候,尽情享受着花钱的乐趣。所谓月光族,就是崇尚每个月都花掉所有的钱再去赚钱继续花的人。更有甚者,有的人不但花掉当前赚的钱,还办着信用卡,透支未来的收入。结果怎样呢?就是今天的美国人的现状:一旦收入不景,个人只好宣布破产,一切要从头再来。

有一首歌唱道,只不过是从头再来。人生只有一次,有多少事情根本无法从头再来!青春、激情;生命,生活;体力,脑力——除了痛苦可以再来,似乎没有什么幸运的事情能够反复光临普通人。下岗了,有多少人能从头再来呢?没钱了,有多少人能重新崛起呢?所以,不要被励志的歌谣迷惑——我们的青春和生命只有一次,没有资格去挥霍到从头再来!

既然如此,有钱就得省着花,如果你想成为千万富翁的话!

所以,发扬韬略系列在告诉你赚钱之道之前,首先提出一个鲜明的观点:赚钱之前,先学会花钱要省。这包括如下至少八种省钱的途径:

第一,不要轻易买房子。一般来说,不要在30岁之前买房子,尤其不要在资产超过500万元之前买房子。

居者有其屋,似乎是中国人自古以来的梦想。在房价不高的时候,做做这样的梦还是值得的。随着房价的走高,在结婚之前或结婚不久就买房子,是投资中最大的忌讳。为什么?因为中国的房子根本不值得花那样大的代价去买。

只要稍微了解一点房地产知识,就应该知道,绝大多数城市,包括上海深圳北京这样的大城市,即便再豪华的房子,精装修之前的建筑成本绝对不会超过2000/平米。一些三线城市的建筑成本更只有500元左右。这样的房子,在中国却卖到了1万元/平米以上,三线城市也卖到3000元以上,早已大大偏离了房地产行业的正常利润。

不错,房地产是包括土地的。但西方国家的土地是私有的,购买房屋者也就拥有了房屋的土地。而在中国,我们买的所有合法的房屋,都只是70年的使用权而已。70年后,你必须重新购买土地或者缴纳土地购置税。当然,70年后,也许房屋还是归你所有,再缴纳的土地税很少,但中国改革开放后的建造的房屋,又有多少能经过70年的使用而质量不变呢?就算质量尚可,其样式、格局在70年后还能被居住者所认可吗?只怕很难很难。

既然我们花出的代价只是购买一个70年的使用权,房屋的价格还应该那么贵吗?如果只是一个使用权,租房子住跟买房住又有什么区别呢?

如今,中国的绝大多数商品房的出租收益不过3%左右,有的甚至只有2%。这就意味着投资于房地产是绝对不划算的。于是,我们就面临这样一个选择题:

其一,如果我们买房子,意味着给开发商送钱,让他赚大钱。绝大多数房地产开发商的毛利率都超过了30%。你购买一个价值百万的房子,就意味着白送给开发商30万元以上的利润。如果你是如此喜欢给人送钱,你自己又凭什么发财呢?

其二,如果我们租房子,意味着买房子的人给我们大大的补贴。买房者每百万元投资,一年的回报不过3万元左右,需要33年才能收回成本。但是,如果我们有100万元用于股市投资,每年复利20%的话,33年后的收益可以达到4亿元。

那么,你是愿意让开发商赚钱,还是愿意自己赚钱呢?当然是首选自己赚钱:那就是宁可租房绝不买房。

既然财富账是如此清楚,为什么很多人还要在结婚之前花费巨资来先买一套房子呢?只不过是死要面子活受罪而已。

对于资产尚不丰富的人来说,宁可等到40岁再买房,也不要早早地把积累的全部家当用于买房子。我们可以简单地再算一笔账:假设房屋价值是100万元,首付20万元。房屋按照每年5%的水平增值,20年后,其价值是265万元。假设此间偿还完全部贷款120万元,总付出140万元,利润率还不足一倍。但是,如果我们有20万元用于投资,每年的利润是20%20年后将达到760万元。此时再买房,即便房价达到300万元,也只需要花费很少一部分——假设首付还是20%,支付金额只要60万元,不足自己资产的10%而已。要应付按揭的贷款和利率,也会变得十分轻松。

所以,不要小看了早期买房子的那笔钱!你花掉的20万元,可能是20年后的700万元!住这样的房子,岂非太过昂贵!

在投资领域,我们应该学习巴菲特——穷其一生,他也只买过一套房子而已。他购买这套房子的时候,已经28岁,两年后,他的个人身价达到100万美元。即便如此,巴菲特对购买这套住宅也是懊悔不已,因为当时买房子的花费占到了其全部资产的10%以上。大约50年后,巴菲特的资产增长到620亿美元,增值超过6万倍,但他的房子呢?充其量价值百万美元而已。此时再回头看,当初花费巨资买房子,值得吗?

今天的很多年轻人,买房子的首付款也是父母垫付的。他们几乎从结婚之日起,就背负着巨额债务,每个月的薪水都要去支付贷款本利,让自己生活在沉重的压力之下,生活又怎么会幸福,财富又怎么可能有机会增长呢?

所以说,要省钱,第一位的就是不要乱买房子!

当然,我们不能排斥买房子是变相的投资。什么样的房子可以买来做投资呢?要租金回报率超过投入本金的20%。一套房屋,如果定价100万元,每年房租能收6万元,那么,首付款30万元是可以考虑的。如果首付款只要20万元,即首付款的收益率达到30%,就绝对可以考虑。在这种投资背景下,首付款和贷款大约4-5年就可以回收,以后可以以租养贷,还是划算的。当然,对于自有资金不足百万的人来说,即便有如此回报率也是不太值得考虑的——因为还有更好的方法让自己的资金每年都翻番,当然,这是后话了。

还有一种房子也是可以考虑买的,那就是首付款极低、房价的轻微上涨都能带来较大的回报率。当然,这要建立在房价确实能涨的基础上,比如,有确切消息某地段将建造地铁或者有重要工程,以至于该地段的房价上涨是必然趋势。此时,如果房屋市价100万元,而首付款只需要5万元(如何做到这一点,还是需要一定机遇的),就可以考虑买下来,将来房价如果上涨20%,相对于首付款就是400%的回报,当然值得考虑。所谓炒房,就应该是炒这样的房子。

需要肯定的是,租房子住,不会影响生活的品质。相反,租住在别人的房子里,还会激发自己的发财梦想,让自己有一个美好的远景,何乐而不为呢?

最后需要指出的一点,很多人都以为房价永远是只涨不跌的,这是绝对错误的。1990年,日本房地产价格见顶后,曾在短时间内跌去50%。香港的房地产市场在过去三十年曾经历过至少三次崩盘,每一次的价格跌幅都接近或超过50%。在中国,如果小产权房能够合法化,所有房屋价格都必然会跌去一半以上。或者,随着时间的推移,到2017年前后,房地产市场供需拐点形成后,房屋价格也必将大跌30%以上。届时,所有的贷款买房一族都会面临潜在的破产风险。既然如此,买房子又何必急在一时呢?

4、有钱省着花(下)

2009-06-18 20:53

第二,尽量不要奢侈消费。

如果说买房子还有未来升值的可能性,也多少还符合一点投资的本义,奢侈消费就实在没有必要了。遗憾的是,中国的年轻人被太多概念所忽悠,又被厂家的广告策略搞得头晕脑胀,往往在不知觉中就做出了大宗的奢侈消费。

最典型的奢侈消费品是汽车。不少人学美国人的生活方式,甚至在大学期间就开上了车。更有不少年轻人毕业后的第一宗大单消费就是买车代步,完全不考虑一辆车的花费在未来的价值。不错,中国不少留学生在美国也是买车的,但美国二手车的价格大多1000-2000美元,而美国大学本科毕业生的起薪是月薪4000美元。也就是说,一辆二手车,不过相当于人家半个月的工资。中国的车呢,最便宜的也还要5万元左右,相当于大学生2年的工资——好一点的车,要十几万甚至更高。

买车的消费是一次性的,养车的花费就更大了。除了汽油要钱,停车要钱,日常维护保养和修理的费用也很高。可以说,对于低收入者和资产不高的人来说,买车就是给别人送钱而根本不是投资。

年轻人过早买车的另一弊端是让自己变得懒起来,也不符合创业、发家致富的精神要求。

除了汽车外,年轻人另一项奢侈消费是婚庆前后的铺张和攀比。首当其冲的是买几千元甚至几万元的钻戒,其次是购买数万元的日常用品,再次是花费数千元甚至上万元拍婚纱照,最后是动辄几十桌上百桌的婚宴。孩子结婚,累坏了的是父母——老两口前半生攒的钱,基本就花在孩子结婚的时候了,而且这还没有考虑买房子的花费。

当然,很多人会说,结婚嘛,大事,一辈子就一次的,当然应该讲讲排场,气派一下子也是不错的。可是,如果我们仔细想一想,什么事情一辈子有很多次呢?除了一日三餐是天天要吃的,每天一觉是天天要睡的,其它的事情,大多是一辈子就一次,难道都值得大肆庆贺一下?

结婚,是两个人搬到一起住的结果,开启的是投资的新时代。以前,每个人各自赚自己的钱,现在,两个人合起来赚钱了,理应节俭办婚事,把剩下来的钱及早投入到新的领域去投资,等财富多起来了,再慢慢享受生活也不迟啊。难道说结婚的时候送普通的金戒指就不代表爱情?难道说拍几十元的婚纱照就不能留住青春?难道旅游结婚、登报志喜就不算遍告亲友?又何必一定要摊子铺大、耗费无数呢?

也许有人还考虑另外的问题:办婚宴,很多人来送礼、送红包,据说扣除各项开支,还是有结余的。如果有这种想法,不在本文探讨之列。

这里需要指出的是,所谓奢侈消费,指的是单次花销占自己现金资产的比重达到或超过5%的消费。如果你有10万元,每次消费超过5000元,就应该算做奢侈消费,就应该慎之又慎、精打细算了。随着现金资产的增多,奢侈消费的标准也应逐渐提高。

如此算来,在你的现金资产没有达到100万元之前,根本就不该买任何汽车。如果要买一辆价格20万元的车,你应该有现金资产400万元才予以考虑。同样,年轻人结婚之前,如果合计的现金资产100万元,为婚庆的全部花费就应该控制在5万元以内。

第三,不要参与无聊的请客送礼。

最近这些年,中国渐渐流行的一个不好的风气是收受红包、礼钱。举凡结婚、生孩子、丧事,都要操办一番,还要发出请柬,广邀宾朋,很多人目的倒不在事上,而在于来人要交份子钱。据说富裕的地方、当官人家的一次婚礼,可以收到礼钱数十万甚至上百万。这真的就变成了一个生财之道了。

谁操办,谁赚钱,如果你去参加呢?你是被请者,你就是去帮着别人赚钱了。而事后总能证明,这些操办绝大多数是相当无聊的,除了糟践钱,看不出有多少实质的意义。年轻人刚毕业,本没有多少积累,但如果一定要参加所有同学的婚礼,每次随礼哪怕只有几百元,就有可能出现某个月的份子钱要大于自己的月工资的情况——本来就没有多少钱,却偏偏要凑这个热闹,何必呢?

所以,不参加这种活动,最好的做法是接到请柬则找借口回绝,或者只赠送自己制作的有纪念意义的物品,礼轻情意重最好。

第四,不要借大钱给别人。

当你的资产逐渐积累的时候,亲朋好友也就看到了,借钱的人总是会适时出现的。如今的中国,缺乏民间融资成本较低的信贷机构,老百姓有点急事,找银行没法贷款,借高利贷又太危险,典当行也并不发达,于是,互相借钱就成为一种风气。

但借钱给别人,在很多时候并不是帮了忙,而是帮了倒忙。一个人,总要规划自己的事情,总要量力而为,不能超越自己的资金能力去设计。所以,当他需要借钱的时候,往往证明他不会算计。既然如此,他又怎么能保证到期还钱呢?一旦到期不能还钱而你又去讨要,岂不是做不成朋友反成仇人?又或者如果那人借你的钱,结果损失更大或者倒了大霉,说不定还要怪罪于你呢。

所以,轻易不要借大钱给别人。这里所谓的大钱是指超过现金资产千分之一的金额。也就是说,如果你的现金资产100万元,任何对外借出1000元的行为都是应当禁止的。

不借钱给人,不需要借口,只需要明确告诉对方:自己的家里(父母方或者夫妻方)不允许对外借钱。这样就可以断绝其日后继续借钱的希望,也会将你的风格传播出去,省得你每次都找借口。

当然,需要说明的是,这里的不借钱,指的是借钱给他人从事商业或其它事务,不包括治病救人。有的时候,亲人生病,救命要紧,哪怕明知将来还不了你的钱,也还是该借的,甚至应该白送钱过去才对。

第五,杜绝冲动式消费。

商家最容易赚女人的钱,因为女人的消费往往是冲动式的,她们图大减价,便宜,往往会买回一些根本不需要的东西。这样做,也许每次花钱不多,但积少成多啊,在资金尚不宽裕的年代,冲动式消费是应该杜绝的。要做到买任何东西,都纳入预算计划中,事前货比三家,并明确建立家庭帐目。

第六,减少娱乐消费。

年轻的时候,正是创业、学习的大好时机,尤其是下班之后的时间到晚上睡觉前以及周末,时间是整段的,十分宝贵,应该充分利用起来,而不是动辄去进行娱乐性消费,包括去迪厅、泡酒吧、吃大餐等等。这些活动,一年有几次就可以了,当适可而止。

第七,永不参赌。

会上瘾,而且很容易败家。扬韬见识过的赌徒就有把家当全赌光而不肯罢休的。更有甚者,江浙一带的富豪曾有赌光数千万家产的。应切记:沾赌必亡。为了防止自己有赌徒之心,应该禁绝一切形式的朋友间的打赌涉及金钱,最多赌1元,是个意思而已。至于逢年过节朋友打牌小来来,也是能不来就不来。

当然,对于彩票,应区别对待,我们以后还要细说。

第八,不沾瘾。

除了对赚钱上瘾之外,不要对任何能产生瘾的东西产生兴趣。包括烟酒,也包括咖啡和茶。创业时期应该不抽烟,不只是因为花费大,更重要的是对身体健康不利。酒应该少喝,不能嗜酒成瘾。咖啡、茶虽然能提神,但如果上瘾了,总不是好事情。瘾,会逼迫你不断投入金钱而无法自拔。

应该永远都不碰,连试一下也不可,因为不只是让人上瘾,还能致人死地。

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